L’importance de l’épargne individuelle à travers le pilier 3a est en augmentation suite à la baisse de rentes de vieillesse du 2ème pilier. En 2019 encore, la rente de vieillesse du 1er pilier, ajoutée à celle du 2ème pilier remplaçait un salaire de CHF 80’000 à hauteur d’environ 70 % de ce dernier selon l’étude sur les caisses de pension en Suisse en 2019 de Swisscanto Prévoyance SA. L’étude de Crédit Suisse prévoit que ce taux chute à 45 % d’ici à 2040 suite aux adaptations des caisse de pensions aux défis actuels. Ces derniers comprennent notamment l’augmentation de l’espérance de vie des personnes et la baisse des rendements des marchés financiers.
Depuis des années, il existe la possibilité de cotiser au 3ème pilier sous la forme d’un compte avec un intérêt ou sous la forme d’un fond (en actions, obligations et immobilier). Un quart des épargnants investissent actuellement leurs avoirs dans des fonds de placement. Ces derniers fluctuent selon l’évolution des marchés financiers. Cette volatilité est perçue par beaucoup de personnes comme insécure, étant ainsi la raison principale de leur faible utilisation.
Néanmoins, un comparatif entre un 3ème pilier investi en fonds de placement et celui en épargne traditionnelle sur les 30 dernières années révèle que le rendement en fonds a dépassé le rendement de celui en épargne. Plus précisément, le rendement du fond Swisscanto BVG 3 (part d’actions à 45%, part d’obligations à 40 %, part d’immobilier à 15 %) est comparé avec l’épargne traditionnelle avec intérêt de six banques (Crédit Suisse, Banque Migros, Raiffeisen Suisse, UBS et Banque cantonale de Zurich). Le fond Swisscanto BVG3 atteint un rendement annuel de 4.9 % tandis que celui des banques a atteint 2.83 %. Durant les 30 dernières années, nous avons vécu des crises financières (les plus importantes en 2008 et 2011). Donc, il vaut la peine de réfléchir afin de cotiser dans une solution de fonds de placement, et ceci surtout pour les jeunes disposant d’un horizon de placement nettement plus long que dix ans.
La composition des fonds de différents offreurs d’un 3ème pilier varie fortement, comme aussi le niveau des frais de gestion qui diminue le rendement. Choisir le bon fond de placement avec les moindres frais de gestion a donc toute son importance et nous sommes en mesure de vous conseiller de par notre expérience en la matière .